¿Qué es la novación de hipoteca?

El comité doméstico de condiciones del hogar ha hablado: es hora de hacer algunas mejoras en la casa. Ya sea instalar aire acondicionado para el verano, hacer una piscina en el jardín o cambiar las ventanas para mejorar las condiciones del interior. ¿El problema? Que estás corto de presupuesto. Pues bien, existe un mecanismo muy útil que te puede ayudar a resolver este y otros problemas: la novación hipotecaria.

La hipoteca es una relación a largo plazo con tu banco y la vida es un cambio continuo, así que es normal que a medio camino te surjan necesidades, preocupaciones o inquietudes distintas que influyan en tus decisiones sobre dicha relación.

De hecho, no estás solo: cada vez más personas entran en esta relación. El número de hipotecas constituidas sobre viviendas aumentó un 9,3% a finales de 2022, según los últimos datos disponibles en el Instituto Nacional de Estadística (INE). Por eso es importante saber cómo novar una hipoteca.

¿Qué es la novación hipotecaria?

La novación hipotecaria es un proceso que sirve para cambiar algo en tu préstamo hipotecario actual el tipo de interés, el plazo, la titularidad o el capital pendiente, la divisa o el sistema de liquidación.

Dicho de otro modo, la novación de la hipoteca consiste en modificar en un préstamo hipotecario ya firmado, sus términos y condiciones. Esta operación puede ser útil si quieres mejorar las condiciones de tu préstamo, conseguir un capital extra o simplemente cambiar de entidad financiera.

Recuerda que la novación hipotecaria es un proceso legal y que requiere de una serie de trámites y formalidades para llevarse a cabo de manera efectiva.

Novar una hipoteca: ventajas y desventajas

Como con cualquier decisión financiera, novar una hipoteca tiene una serie de ventajas y desventajas que es recomendable considerar.

Ventajas que puedes obtener de novar una hipoteca

• Ampliación de capital: la opción cuando necesitas más fondos. Ten en cuenta que aumentará el importe de la cuota a pagar cada mes, así que piensa bien hasta dónde puedes llegar sin agobiarte.
• Mejorar el tipo de interés: te ofrece la posibilidad de conseguir un tipo de interés más competitivo, lo que puede resultar en un ahorro significativo a largo plazo.
• Flexibilidad en el plazo: también puede darte la oportunidad de cambiar el plazo del préstamo. Si lo amplías, pagarás menos cuota, pero ten en cuenta que, a la larga, te supondrá pagar más intereses en total. Desventajas de novar una hipoteca

• Papeleo adicional: puede haber una cantidad significativa de papeleo y trámites administrativos involucrados en el proceso de novación de una hipoteca.
• Cambios en la garantía: según lo que quieras, es posible que el banco te pida que proporciones una garantía adicional, lo que puede ser un obstáculo para algunas personas.

Gastos extra: novar una hipoteca puede conllevar ciertos gastos, como comisiones, gastos notariales y de registro, lo que puede aumentar el coste total del proceso. Como es algo que te puede preocupar, lo vemos en detalle.

Gastos de novación de la hipoteca

Como es un proceso legal, puedes incurrir en una serie de gastos de novación de la hipoteca.

Estos gastos incluyen:

• Comisión por novación: uno de los gastos más comunes asociados a la novación hipotecaria. Mucho ojo porque suele ser un porcentaje del capital pendiente.
• Gastos de notaría: Es una partida que suele rondar entre el 0,2% y el 0,5% del capital pendiente.
• Registro: Puede ser necesario hacer modificaciones en el registro.
• Gestoría: Sus honorarios oscilan entre 200€ y 400€.
• Costes de tasación: Este coste puede variar dependiendo del valor del bien y de la zona en la que esté.
• Honorarios de los abogados: Si necesitas contratar a un abogado para ayudarte con este proceso, debes saber que sus honorarios pueden variar según la complejidad del caso.
• Otros gastos: Dependiendo de la situación, puede haber otros gastos asociados a la novación hipotecaria, como la gestión de impuestos y similares.

Ten en cuenta que estos gastos pueden ser significativos y debes considerarlos antes de tomar la decisión. Es recomendable comparar diferentes opciones y analizar si los posibles ahorros que puedas obtener compensan los gastos asociados con la novación.

¿Cómo solicitar la novación de hipoteca?

Solicitar una novación hipotecaria es un proceso que implica una negociación con tu banco para modificar las condiciones de tu préstamo después de haberlo firmado. Antes de sentarte a negociar, conviene que te prepares bien y que tengas claros tus objetivos.

Lo primero es revisar el estado de tus finanzas y de la economía familiar, revisando el historial crediticio, los ingresos y los gastos. A continuación, siguiendo las directrices del comité doméstico de condiciones del hogar, es recomendable considerar la lista de necesidades y de objetivos que quieres cumplir con la novación hipotecaria.

Lo segundo es investigar las diferentes opciones de novación que tienes, teniendo en cuenta los gastos que la operación te puede conllevar, hasta descubrir qué opción es la mejor para ti.

Una vez que la hayas encontrado, debes presentar una solicitud de novación hipotecaria y proporcionar información a tu banco sobre tu situación financiera, tus ingresos y tus obligaciones. El banco revisará la información y decidirá si aprobar o no la novación. Si la aprueba, redactará un nuevo acuerdo de hipoteca que refleje las condiciones nuevas y mejoradas.

En conclusión, la novación hipotecaria es un proceso que permite cambiar tu préstamo hipotecario actual. Es importante que conozcas sus ventajas y desventajas para tomar la mejor decisión.

Sin embargo, también es relevante que tengas en cuenta el papeleo adicional, los cambios en la garantía que puede suponer y los gastos extra que pueden conllevar la novación de una hipoteca. Mucho ojo y considera todos estos factores antes de tomar una decisión.