Es posible que no estés contento del todo con tu banco o hipoteca actual. O que hayas encontrado una entidad que te ofrece mejores condiciones, menos comisiones o un tipo de interés inferior. Puede que la situación del mercado hipotecario haya mejorado desde que firmaste tu préstamo y consigas un mejor tipo de interés. Quizá sea el momento de cambiar la hipoteca de banco, pero recuerda: no es lo mismo cambiar la hipoteca que una subrogación.
Puede que te suene a infierno burocrático o que no te apetezca volver a pasar un laberinto de papeleos de un lado a otro. Incluso es posible que no sepas cómo hacerlo o te preocupe la incertidumbre. Además, no es una decisión fácil, porque afecta a las finanzas familiares.
No te preocupes. Compartimos contigo la forma más sencilla de cambiar de hipoteca a otro banco para ahorrarte preocupaciones y que sepas las opciones que tienes. Por cierto, recuerda que es tu derecho. Dicho de otro modo, una operación jurídica amparada por la Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario.
¿Cómo subrogar tu hipoteca? Pasos:
La subrogación es delegar o reemplazar competencias hacia otros. Atención, porque puede ser en ambos sentidos: tanto de la posición de deudor como de la posición de acreedor. Por ejemplo, puedes traspasar tu hipoteca a otra persona cuando vendes tu casa, siempre que tu banco lo autorice. También puedes pasar tu hipoteca de un banco a otro. Veamos cómo hacerlo de forma sencilla.
El trámite burocrático para cambiar de hipoteca a otro banco por el método de la subrogación sigue los siguientes pasos:
- El nuevo banco pone sobre la mesa una oferta cuyas condiciones, si firmas, serán vinculantes. Acto seguido, comunicará mediante notario a tu banco antiguo la intención de subrogación. En 7 días tu antigua entidad deberá certificar el importe a subrogar.
- Tu anterior entidad tiene 15 días desde la notificación para presentarte una contraoferta ante notario.
- Si no la aceptas, el notario procederá con la subrogación.
- Tu entidad nueva abonará al banco anterior el importe pendiente de la hipoteca más una especie de bonificación basada en los intereses cobrados y los pendientes de cobro, así como una parte proporcional de los gastos de notario, registro y gestoría. Y quedará como nuevo acreedor. La entidad antigua se hará cargo del resto de costes de notario, registro y gestoría.
“Los requisitos fundamentales son que quieras cambiar de entidad financiera y estar al corriente en los pagos”
Cambiar tu hipoteca de banco cancelando la actual y contratando una nueva
Otra opción que tienes muy interesante es contratar una hipoteca en un nuevo banco y que éste se encargue de cancelar la que tienes actualmente. Es una solución que puede ser más rápida y sencilla que la subrogación porque no tienes plazos de espera y tu banco actual no puede negarse.
Es la solución más práctica de cambio de hipoteca a otro banco si lo que buscas es comodidad. Ten en cuenta, eso sí, que en algunos casos puede resultar más cara porque incluye una escritura más.
¿Cuánto cuesta cambiar la hipoteca de banco?
Es habitual que te preguntes cuánto cuesta cambiar la hipoteca de entidad financiera. Tanto la subrogación como el cambio de hipoteca tienen una serie de gastos que debes tener en cuenta.
¿Cómo saber si estás tomando una buena decisión? Compara el coste de la operación con el ahorro que conseguirás al mejorar las condiciones en el nuevo banco y decide si realmente te interesa o no la operación.
Con la subrogación solo pagas el gasto de tasación, conforme establece el artículo 14 de la ley hipotecaria: es el único gasto que corresponde al prestatario. La tasación puede rondar entre los 300€ y los 600€, mientras que las entidades financieras abonarán los gastos como el notario, el registro y la gestoría. Otra cosa es que tu nuevo banco decida asumir la tasación como práctica comercial.
Con el cambio de hipoteca tendrás que hacer frente a los gastos de la escritura de cancelación de tu hipoteca actual, así como a los gastos de registro y a las comisiones de cancelación que tu banco te cobre. También es posible que tengas que hacer una tasación.
