¿Cuántas veces has prestado más atención a tus ingresos que a tus gastos? Por ejemplo, a la cantidad de dinero que recibes en la nómina pero no a cuánto gastas cada mes. En consecuencia, cuando pides un préstamo no tienes claro cuánto podrás destinar a devolver las cuotas y la cantidad que te quedará para afrontar los gastos habituales. Para afrontar esta situación lo mejor es controlar el nivel de endeudamiento.
Conocer tu capacidad de pago es el paso previo a controlar tu nivel de endeudamiento y poder pedir un préstamo o un crédito con cierta solvencia. Es el primer dato que el banco comprobará para estudiar cualquier operación y una información importante en la vida financiera de cualquiera.
Cómo calcular el nivel de endeudamiento
Tu capacidad de endeudamiento es el dinero máximo por el que puedes endeudarte sin poner en peligro tus finanzas personales. Los expertos del sector estiman que una buena cifra de endeudamiento debe rondar el 30% de los ingresos netos mensuales. Por encima de este valor puede suponer un riesgo excesivo.
“Tu capacidad de endeudamiento es el dinero máximo por el que puedes endeudarte sin poner en peligro tus finanzas personales”
Por si no te acuerdas, los ingresos netos son el resultado de restar los gastos fijos de un mes a tus ingresos totales. La forma más rápida de conocer tu capacidad de pago es estudiar en detalle todos los ingresos y gastos mensuales que tienes.
Por ejemplo, entre los gastos fijos debes contabilizar el alquiler o la hipoteca de tu hogar, la alimentación, el transporte y las facturas de la luz o el agua, entre otros. Atención, porque seguro que también tienes gastos variables como las vacaciones, el ocio, hacer regalos a tus familiares y amigos o extras inesperados.
Una vez que tengas claros tus ingresos y gastos fijos, solo tienes que aplicar una fórmula muy sencilla para calcular el nivel de endeudamiento.
Capacidad de endeudamiento = (Ingresos mensuales – Gastos fijos) x 0,30
Lo más práctico es ver un ejemplo. Supongamos que tienes un sueldo mensual de 2.000€, una hipoteca de 800€ y otros gastos fijos de 350€.
Capacidad de endeudamiento = (2.000€ – 800€ – 350€) x 0,30
Es un cálculo relativamente sencillo. Tu capacidad de endeudamiento, bajo estas circunstancias, es de 255€. Para que lo entiendas con claridad: esta es la cantidad máxima por la que deberías endeudarte si, por ejemplo, quieres comprar un coche a crédito y pagar una cuota mensual.
“Los expertos del sector estiman que una buena cifra de endeudamiento debe rondar el 30% de los ingresos netos mensuales”
Consejo clave para controlar el nivel de endeudamiento
La mejor forma de controlar tu nivel de endeudamiento es tener claro, mes a mes, cuáles son tus ingresos y tus gastos fijos. Puede parecer trivial, pero muchas personas no llevan un recuento mensual de lo que gastan y, cuando se lanzan a pedir un préstamo sin calcular el nivel de endeudamiento, se llevan una sorpresa.
¿Cómo hacerlo? Puedes llevar un recuento en una hoja de cálculo. Si no te manejas bien con este tipo de programa informático, una sencilla libreta te servirá. Lo importante es que lleves un registro de tus ingresos y gastos fijos.
