La CIRBE. ¿Has oído hablar de ella? ¿Sabes cómo te afecta al pedir una hipoteca? Recuerda que no es un sorteo de la Lotería ni tampoco una cantante latina. La Central de Información de Riesgos del Banco de España es un asunto serio que debes conocer. En esta entrada compartimos contigo sus detalles clave, para que no tengas dudas.
La CIRBE es una gran base de datos que recoge la información de los préstamos, los créditos, los avales y las garantías que las entidades financieras mantienen con sus clientes. Y es importante recalcar que la Central no es un registro de morosos, aunque contenga información relevante sobre la situación financiera de los clientes.
Cada mes y de forma agregada, la CIRBE facilita a las instituciones financieras la información de las personas cuyo riesgo acumulado supere los 1.000€, según informa el Banco de España (BdE). La base de datos es accesible por todas las entidades, así que recuerda que si firmaste un préstamo con un banco el resto de bancos lo sabrá en 2 o 3 meses como máximo.
De hecho, cualquier persona puede acceder de manera gratuita a la información registrada en la CIRBE sobre sí mismo. Pero como es un fichero confidencial no podrás obtener información sobre otros ciudadanos o personas jurídicas.
Cuando solicitas una hipoteca, una de las primeras operaciones del banco será consultar la CIRBE para conocer el riesgo que supone prestarte dinero
Como decíamos antes, cualquier usuario bancario que cuente con un préstamo, un crédito o una tarjeta por importe superior a 1.000€ en una misma entidad aparecerá en el fichero. Los datos son acumulativos, así que los importes de una tarjeta y de un préstamo se suman para calcular el riesgo.
Para entender bien qué es la CIRBE debes tener en cuenta que es una base de datos muy importante para el Banco de España, tanto para elaborar sus populares informes estadísticos sobre la situación del crédito en España como para cumplir con sus funciones de supervisión del sistema financiero.
¿Cómo puede afectar la CIRBE al solicitar una hipoteca?
Como imaginarás, el fichero también es clave para las entidades que conceden préstamos hipotecarios. Cuando solicitas una hipoteca, una de las primeras operaciones del banco será consultar la CIRBE para conocer el riesgo que supone prestarte dinero.
Más allá de la estabilidad de tu empleo o de tu negocio, el riesgo que asume el banco prestándote dinero para comprar una casa está relacionado con las deudas que ya tienes en marcha, puesto que afectan a tu capacidad de pago. Las deudas se acumulan y debes ser capaz de devolver todo el dinero prestado.
Cualquier persona puede acceder de manera gratuita a la información registrada en la CIRBE sobre sí mismo
No aparecer en el fichero de la CIRBE durante una consulta no significa que tus datos se hayan eliminado: solo dejan de figurar en el llamado registro de deudas vivas porque no tienes deudas en curso. De hecho, todos los ciudadanos cuentan con un historial deudor que puede ser consultado por cualquier entidad financiera.
Lo más probable es que tu historial, además de tu situación deudora actual, sea analizado a la hora de estudiar la hipoteca que quieres para comprar tu nuevo hogar. Y recuerda que, desde la Ley 44/2002 de Medidas para la Reforma del Sector Financiero, las entidades no necesitan tu permiso para acceder a la base de datos de la CIRBE, si bien deben informarte por escrito de su derecho a acceder a esta información.
